Не затъвайте в дългове с купете сега, платете по-късно кредит - това, което трябва да знаете
Вземането на пари назаем преди беше грубо, но лесно. Кандидатствали сте нервно за кредитна карта и сте чакали писмото за одобрение в пощата.
Или сте говорили с банката си и сте се опитали да ги убедите, че сте подходящи за заем от £4000 за покриване на „разходи“. През последните години обаче кредитната индустрия забеляза, че безброй хора с различна степен на кредитоспособност се промъкват през пукнатините.
Това доведе до пускането на пазара на заеми до заплата – прословутия скъп начин за заемане на малки суми за кратки периоди (при огромни нива на интерес). Този скандал завърши с разпадането на индустрията за бързи плащания, след като милиони хора се оказаха в капана на неподходящи заеми, от които не можаха да се измъкнат.
За съжаление, краткосрочните кредити с висока лихва се завръщат – при по-дълги срокове, но с все още глупави нива на интерес. За щастие, има организации като Creditspring, които разтърсват нещата, които предлагат заеми на база абонамент (месечна такса) с ясна лихва предварително, така че да знаете точно какво заемате.
Бих искал да видим как банковата индустрия продължава да се развива по този начин. Има място за отговорно кредитиране, което да помогне на хората да преодолеят краткосрочни проблеми, особено като се има предвид, че големите кредитори не им помагат или начисляват огромни лихви.
Но в момента има един сектор на кредитната индустрия, която до голяма степен е нерегулирана, която хиляди хора използват всеки ден въпреки рисковете. Купете сега, платете по-късно кредит. Ето моето ръководство за това как работи и за какво да внимавате.
Какво означава кредит купи сега, плати по-късно?
Преди много години бихте могли да купувате стоки или услуги на кредит от магазина (попитайте родителите си). Това ви позволи да плащате за артикули за дълъг период от време, като ги притежавате директно в края на сделката.
Тъй като тези сделки излязоха от мода, имаше известна празнина, когато се стигна до заемане на пари за закупуване на ежедневни стоки. Това се дължи на обратната реакция срещу „неподходящото кредитиране“ – заеми, които се дават твърде свободно, без проверка на достъпността.
Както често се случва с кредитната индустрия, когато прахът се слегна върху кредитирането до заплата и неподходящото кредитиране , старите сделки бяха преобразени и рестартирани. Представяне на заеми „купете сега, платете по-късно“ (BNPL).
BNPL работи, като ви дава краткосрочен заем, често без лихва, така че можете да купувате стоки или услуги на касата, когато не ги правите разполагат с пълния баланс или парите са ограничени.
Търговците на дребно ОБИЧАТ тези BNPL сделки и почти всички от тях имат поне един BNPL кредитор на своите онлайн каси. Това е така, защото тези заеми позволяват на хората да купуват повече, отколкото могат да си позволят само с няколко щраквания.
Кредитът за магазин изисква попълване на формуляр и кредитна проверка. Но кредитът BNPL отнема само едно или две кликвания. Сделките варират, но обикновено попадат в следните категории:
Опитайте, преди да купите
Тук имате кратък период от време – обикновено 30 дни, но понякога само 14 дни – да пробвате стоките, преди да се ангажирате да ги купите. Разбира се, не можете да облечете коктейлна рокля, да излезете на огъване и да я изпратите обратно, без значение какво можете да прочетете в Instagram.
Тези оферти ви позволяват да пробвате неща, да проверявате стоките и да видите дали работят за вас, преди да се ангажирате да купите. Ако обаче не върнете стоките навреме, може да откриете, че сте ги купили.
Ограничени вноски
Най-известната форма на сделка BNPL работи чрез отдаване под наем плащате на ограничен брой вноски без лихва – обикновено на три плащания. Това означава, че можете да закупите предварително неща, за които може да нямате пари в пълен размер в момента на покупката. Вие обаче сте се ангажирали да купувате.
Споразумения за кредит
Тези сделки са по-близки до по-старите сделки на BNPL, тъй като плащате на вноски за по-дълъг период и плащате лихва. Това не е толкова високо, колкото някои търговци на дребно таксуваха в миналото – обикновено е по-малко от лихвата по кредитната карта, например – но все още е по-високо от стандартния банков заем.
Какъв е проблемът?
Липсата на интерес не изглежда толкова лоша, нали? Е, какво ще стане, ако не можете да платите? Това е мястото, където кредиторите на BNPL стават хитри.
Въпреки че фирмите на BNPL може да не начисляват лихва по дълга, много читатели съобщават, че фирмите бързо прехвърлят дългове на събирачи на дългове, които имат цял набор от санкции и тактики за натиск те могат да кандидатстват – и могат да регистрират финансови дългове в агенции за кредитни справки. Притеснително е, че това може да се случи за сравнително малки суми, понякога под £100.
Някои BNPL сега казват, че ще включат подробности за съществуващите споразумения във вашето кредитно досие – уж за да покажат на кредиторите, че плащате вашата кредитна сделка. Това обаче може да е контрапродуктивно за някои кредитори, ако имате твърде много сделки (или дори една), тъй като предполага, че нямате много пари, с които да играете.
14 и 28/30 дневните сделки смилайте моите съоръжения, защото те замазват вашите вече съществуващи потребителски права. Ако купувате онлайн, имате 14-дневен прозорец, за да промените решението си така или иначе за повечето покупки. Освен това имате 30 дни, за да върнете стоки, които не отговарят на рекламата или може да са били представени погрешно.
Така че според мен тази форма на кредит ефективно ви таксува за акта да купите нещо, ако не го направите t върнете стоките навреме. Това изглежда несправедливо, като се има предвид, че трябва да изпробваме някои мисли - като дрехи - за да видим дали стават. Не е необичайно хората, които поръчват три еднакви дрехи за пробване, да открият, че са ги купили, защото не са получили стоките обратно навреме.
Но проблемът, който се оказа най-спорен е начинът, по който някои търговци на дребно са продали тези сделки като лайфстайл продукти, а не като финансов ангажимент, който има санкции. Много хора се противопоставиха на уебсайтовете на търговците на дребно, които насърчават хората да харчат пари, които нямат, с малко предупреждение за последствията.
Други подчертаха колко лесно е да задлъжнееш с множество търговци на дребно или да загубиш представа за това, което искаш Ще похарчите, ако имате няколко действащи сделки. Имаше дори известен случай миналата година, когато бизнес беше хванат да предлага BNPL за сделка за пица!
Кредит за пазаруване, безлихвени сделки
Запомнете тези заеми, които споменах в началото на статията? Те се върнаха. Някои магазини са разбрали, че могат да се измъкнат, като пуснат свои собствени BNPL сделки, но те са в общи линии същите като техните стари предложения за кредити в магазините.
Голямото е „безлихвеният заем“. Това ви дава безлихвен период – обикновено година или 18 месеца – за изплащане на кредита за предмет като диван. Ако го изплатите навреме, няма лихва. Но ако не го направите, тогава лихвите се прилагат не само от този момент, но са със задна дата към началото на заема. И лихвите са изключително високи.
Тази практика на лихва със задна дата беше ограничена от регулатора, FCA, преди години. В момента проучвам това, така че ако имате нови примери, уведомете ме!
Мога ли да си го позволя? Преминаване през януари
Желанието да прекараме добра Коледа понякога може да надделее над логиката ни. Така че, ако мислите да използвате заеми BNPL, спрете за един месец и първо помислете за това. Как изкарахте миналия януари?
Януари е най-дългият месец, когато става въпрос за пари. Обикновено получавате заплащане една седмица в началото на декември, за да ви помогне да преживеете Коледа. Това означава, че може да минат до 5,5 седмици преди следващото ви плащане, ако получавате плащане месечно.
Припомнете си миналата година. Ако сте се затруднили да стигнете до края на януари и е трябвало да хапнете паста или юфка, за да се справите, тогава не можете да си позволите BNPL кредит. Но ако вече сте похарчили, не забравяйте, че организации като StepChange са там, за да ви помогнат, ако не можете да платите сметките.
